Når du skal ud og købe bolig, så er det altid rart at have en nogenlunde idé om hvor meget du kan låne for. Det kan være svært selv at regne sig frem til, men vi vil forsøge at gennemgå nogle af de aspekter, som du skal forholde dig til og evt. beregne på, så du selv gjort dig nogle tanker før, at du går i banken og forhører dig. Så er du også bedre klædt på til samtalen.

Hvilke faktorer spiller ind?

Dine muligheder for at optage et lån er selvfølgelig direkte koblet sammen til din indkomst. Jo mere, som du eller husstanden tjener, jo mere vil du have mulighed for at låne. Men udover dine lønindtægter, så kommer dine faste udgifter og familieforhold også i spil. Hvis du f.eks. har mange udgifter til transport og institutionspladser, så vil det betyde at du i sidste ende har færre penge til at afdrage på din gæld og dermed kan låne mindre. Dette er ikke poster, som du blot kan skære ned på, så der vil banken vurdere at disse omkostninger altid vil blive betalt før din gæld.

Din familiesammensætning har også stor betydning for hvor meget du kan låne. Hvis du er single, så skal du proportionelt sætte flere penge til side i forhold til et par, hvor mange udgifter kan deles. Det kan f.eks. være udgifter til husholdning og mad. Hvis du så derudover også har børn, så skal man lægge yderligere til side til tøj, mad, gaver, rejser osv. Familiesammensætningen har direkte sammenhæng til det rådighedsbeløb, som banken kræver at du har efter at du har betalt alle dine faste udgifter. Du kan læse mere om rådighedsbeløb her.

Vurdering ud fra det enkelte hus

Det kan være svært for banken at give dig et præcist svar på hvor meget, som du må låne, da dine udgifter kan variere fra hus til hus. Vil du f.eks. gerne bo i en gammel murstensvilla, så vil der være høje udgifter til vedligeholdelse og varme, som gør at du i sidste ende vil have færre penge tilbage til at afdrage på din gæld. HVis du derimod køber et helt nyt og energivenligt hus, så vil du have meget lave udgifter til vedligehold og opvarmning, hvorfor du dermed vil kunne låne mere til køb af et sådant hus. Derudover kan der også være stor forskel på ejendomsskatterne på de enkelte huse.

Øvre grænse for hvor meget du kan låne

Banker opererer med begrebet gældsfaktor, som beskriver hvor stor din samlede gæld er set i forhold til din bruttoindkomst (løn før skat). Den skal helst ikke ligge meget over faktor 4, hvor banken så vurderer at du begynder at få sværre ved at få betalt hele din gæld tilbage til banken. Så hvis husstanden har en samlet bruttoindkomst på 750.000 kr., så skal du nok ikke regne med at kunne låne mere end samlet 3 mio. kr. i banken. Og her skal du også inkludere den gæld, som du i forvejen har i f.eks. bil eller forbrugslån.

Kreditvurdering sker ud fra et fast forrentet lån med afdrag

Mange tror fejlagtigt at blot fordi, at man i øjeblikket kan få en variabel rente på helt ned til 1%, så skal man blot kunne betale renteudgifterne for at sidde i et hus. Så hvis man har plads i budgettet til 10.000 kr. om året, så kan man låne 1 mio. kroner og har man 40.000 kr., så kan man låne 4 mio. kroner. Men sådan hænger det ikke sammen.

Banken skal nemlig først og fremmest vurderer om du vil kunne sidde med et fast forrentet lån med afdrag (og dermed reelt begynde at betale lånet tilbage til banken) med din nuværende indkomst og udgifter. Samtidig vil banken faktisk også lægge lidt til i renten for at sikre at du også vil kunne side med lånet, hvis renten pludselig skulle stige. Denne beregning vil lægge en naturlig dæmper på hvor meget, som du kan låne, da et fastforrentet lån med afdrag er væsentligt dyrere end et variabelt forrentet lån uden afdrag.

Kreditvurderingen er blot med til at finde ud af hvor meget, som du kan låne til. Herefter kan du, hvis banken vurderer det hensigtsmæssigt, vælge om du vil have et variabelt forrentet lån med eller uden afdrag. Banken laver denne kreditvurdering for at sikre sig at du kan betale lånet tilbage, men husk på at det også er i din egen interesse, da det sikrer at du har en solid økonomi og ikke risikerer at gå fra hus og hjem, hvis renten pludselig stiger.

Prøv vores boligskat beregner